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承諾20萬元實際僅10萬元保險“縮水”何以成租車業行規bob.com(中國)官方網站
添加時間:2023-03-20 17:03:47

  隨著疫情防控政策的調整,租車自駕成為很多人出游的首選方式。不過,很多消費者不清楚的是,他們租賃的車輛并未如租車公司宣稱的配備“足夠”的保險保障——號稱為車輛購買了20萬元的第三者責任險(下稱“三者險”),但不足額投保是行業“潛規則”。

  近日,有用戶反映,在一嗨租車平臺租賃車輛時,App上清晰提示三者險保障額度為20萬元,但該用戶后來查詢發現,其租賃的車輛實際購買的三者險額度只有10萬元。

  財經E法通過中國裁判文書網檢索發現,近年來一嗨租車等平臺因保險額度問題與消費者的訴訟已有數十起,雙方的糾紛大同小異:由于平臺宣稱的投保金額和實際投保金額不一致,消費者租賃的車輛發生交通事故時,雙方很可能因此產生爭議,甚至對簿公堂。

  財經E法注意到,租車平臺三者險購買額度“縮水”已存在多年,幾年前平臺大多投保額度僅5萬元,即使漲到了現在的10萬元,縮水問題仍在,這是行業多年未解的頑疾。相關專家表示,平臺不應將這一模式作為創收來源,保險購買額度不實屬于虛假宣傳行為,這侵犯了用戶知情權。

  有20余年駕齡的老司機尹先生第一次使用一嗨租車租賃車輛,就遭遇一起四車追尾的交通事故。

  3月5日,他對財經E法回憶,2021年5月12日8點47分,來深圳探親的他從一嗨租車租到一輛本田凌派轎車。當天中午12點30分左右,尹先生行駛到深圳市福田區車公廟附近時,在變道過程中,后方一輛出租車撞到尹先生車輛尾部。緊接著,后方的廂式貨車和保時捷(Porsche)越野車先后撞了上來。

  在這起涉及四輛車的追尾事故中,被撞擊最嚴重的是保時捷越野車,其車頭扎進了廂式貨車尾部。經交管部門認定,尹先生承擔這起事故的全部責任。涉事車輛的保險公司先后啟動理賠,經最終結算,總計產生保費25.77萬元。

  尹先生記得,在一嗨租車辦理租車手續時,平臺方服務人員曾提及,車輛有20萬元的三者險。計算下來,尹先生認為自己只需要承擔多出的5.77萬元,這個賠償金額在他可以接受的范圍內。

  但尹先生沒有想到的是,2022年9月,他突然收到深圳市福田區人民法院的訴訟通知,他被保時捷車一方的保險公司起訴,要求他承擔25.77萬元事故賠償金,一同被起訴的還有凌派車所投第三方商業險的保險公司——平安保險。

  在應訴后,尹先生才知道,一嗨租車此前承諾的20萬元第三方商業險,實際投保金額只有5萬元 。尹先生向法院提出申請,將一嗨租車列為共同被告,但未被法院批準。

  2022年12月26日,上述案件一審宣判,尹先生承擔賠償金20.8萬余元,平安保險承擔4.1萬余元。2023年2月,尹先生開始聯絡一嗨租車進行交涉。一嗨租車方面給尹先生回復,可以先行墊付這筆賠償,平臺方會走程序給尹先生“報銷”?!俺兄Z了20萬元投保金,實際只投保了5萬元,一嗨租車這是對用戶的欺詐?!币壬J為,雖然發生交通事故是小概率事件,但如果知道一嗨租車實際只投保了5萬元第三方商業險,他會更謹慎考慮是否選擇這家在線租車平臺。

  其實,尹先生的遭遇并非孤例。財經E法通過中國裁判文書網,以“一嗨租車”“5 萬元”“20 萬元”關鍵詞進行檢索,共檢索到18份判決書,這18樁案件記載的事故發生地遍布全國,事故發生時間集中在2017年至2021年。這18起案件的案情與尹先生的遭遇幾乎完全一致,均是用戶在租車過程中發生交通事故,直到被起訴時才發現,租車時一嗨租車承諾的承諾20萬元第三者責任險,實際購買額度僅5萬元。這18起案件中,一嗨租車均被列為共同被告,但一嗨租車在被法院傳喚后,均不到庭應訴。

  在審理判決思路上,有的法院直接判決由一嗨租車支付賠償額度超過5萬元的部分,有的法院則未同意將一嗨租車列為共同被告,要求租車用戶承擔賠償責任,用戶再向平臺方主張責任。

  一嗨租車的電子合同載明,為用戶提供了基本保障服務,也就是只需要支付車輛日租金和基本服務費,就可以享受租車過程中發生事故所產生的人身或財產損失,車主只需要承擔“本方應負擔的損失賠償中超過20萬元的部分,至多為20萬元”。

  除了上述基本的第三方商業險保障,一嗨租車還提供補充保障套餐,但需要付費購買,購買價位最低的尊享服務,三者保障自基本20萬元增強至30萬元。

  一嗨租車的“尊享服務”提及,用戶購買該服務,三者保障自基本20萬元增強至30萬元

  包括尹先生在內的不少用戶認為,上述電子合同中載明的條款足以讓用戶相信,平臺方為車輛購買了20萬元的三者險,用戶不用擔心出現事故后的賠償問題,平臺方最低也會承擔20萬元。

  據《成都商報》此前報道,租車平臺的工作人員其實對三者險“保障縮水”一事大多心知肚明。某租車平臺工作人員稱,公司的車三者險都只買5萬元,加上交強險,“差兩三萬元到20萬元,我們對外都說20萬元”。談到如果出事賠付怎么處理時,該工作人員表示“公司是認這20萬元的”。這位工作人員透露,“畢竟致人傷亡事故很少,公司寧愿墊這兩三萬元也比每臺車增加保額的成本低”。

  事實上,bob.com(中國)官方網站承諾購買20萬元三者險,但實際不足額投保的情況也發生在其他租車平臺上。

  神州租車App上公布的現行保險/保險責任條款載明,三者險的保障范圍為車輛發生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產的損失,保險/保障限額為20萬元。

  財經E法從中國裁判文書網檢索到的判決書顯示,2021年、2022年宣判的有關租賃神州租車車輛發生交通事故的案件有8件,其中3起案件中,神州租車承諾提供的三者險額度為20萬元,但實際購買金額僅為5萬元。

  2021年3月15日,江蘇省高級人民法院(下稱“江蘇高院”)公布2020年度消費者權益保護十大典型案例,包括一起由江蘇省蘇州市吳江區人民法院審理判決的案件,該案件涉及神州租車。2018年11月8日,用戶楊某通過神州租車APP租賃車輛,并按約享受“尊享服務”。神州租車對尊享服務的說明如下:“為增加您的出行保障,神州租車提供尊享服務。在您購買尊享服務后,無需承擔保險理賠范圍內的損失以及保險理賠范圍外的輪胎損失”。在保險責任中,神州租車承諾,承租人的三者險為20萬元。而神州租車僅為該車在保險公司投保了交強險和三者險5萬元。

  2018年11月11日,楊某駕駛車輛發生事故,楊某負事故全部責任。楊某因該交通事故被判賠償對方42.8萬元。后楊某訴至法院,要求神州租車賠償損失。法院認為:神州租車在出租車輛時明確承諾三者險為20萬元,但實際僅投保5萬元,且尊享服務明確說明承租人無需承擔保險理賠范圍內的損失。本案中楊某發生交通事故后因投保不足,由相應保險公司賠付的三者險僅5萬元,差額部分15萬元屬于楊某本可通過商業保險避免的損失,判令神州租車賠償楊某15萬元。

  對于此案的意義,江蘇高院指出,汽車租賃公司為規避風險、提高利潤,往往為用于出租的汽車投保較低的商業險,并向消費者作出較高保額的承諾。一旦發生事故,則又以各種理由推脫責任。本案中,神州租車承諾投保的保額與實際投保的保額不符,bob.com(中國)官方網站導致消費者額外支出費用,該費用是合同訂立時當事人可以預見的損失范圍。因此,神州租車應賠償該違約行為導致的消費者損失。本案通過判令神州租車承擔投保不足導致的賠償責任,對樹立正確的價值導向,規制不誠信行為,推動汽車租賃公司完善管理,誠信經營,保障廣大消費者的合法權益具有參考意義。

  從租車電子合同的約定看,不論是一嗨租車還是神州租車,三者險均包含在基礎服務費內,一嗨租車為每日40元,神州租車為每日50元。神州租車的基礎服務費說明中提到,這筆費用已包含車損1500元以上部分(不含輪胎)+三者保障20萬元+交強險等。

  近日,財經E法咨詢太平洋、平安、人保財險等多家保險公司客服或保險銷售員獲悉,目前三者險的最低額度為5萬元,最高額度為100萬元以上(不超過5000萬元)。

  中國裁判文書網收錄的判決書顯示,租車平臺未按照承諾的額度購買三者險,早在2013年就已經出現,近10年以來,亦有媒體多次報道,但這一問題并未得到解決,成為行業頑疾。

  廣東省汽車租賃行業協會秘書長董樹聲告訴財經E法,從目前行業情況來看,在線租車平臺的車輛組成一般是自有車輛和加盟車輛。神州租車、一嗨租車等平臺,自有車輛的比例大,車輛的三者險一般是由平臺方購買。出于降低成本的考慮,平臺方自然傾向于選擇最低額度投保,“從行業競爭看,一直是較為激烈的情況,可以說很‘卷’,壓低成本是必然”。

  董樹聲表示,平臺通常會在計算出租率、發生事故的概率、事故嚴重程度等因素后確定投保額度。雖然發生嚴重事故的概率不高,但一旦用戶遭遇嚴重事故且產生的理賠金額超過20萬元,扯皮的情況就難以避免。

  財經E法注意到,2017年以來,隨著新平臺加入,互聯網租車行業的格局已悄然改變。公開數據顯示,截至2022年末,神州租車、一嗨租車作為傳統平臺,車輛數分別達到12萬輛、8萬輛。但主打共享租車理念的新平臺——聯動云、Gofun等在幾年時間內,市場份額擴張迅速,其中聯動云用時5年左右,車輛規模就已經達到10萬左右,與神州租車、一嗨租車一起占據行業第一梯隊。

  2021年8月,易觀數據發布《中國租車市場年度綜合分析2021》。該報告預計,2021年,中國租車市場規模將達到849.24億元,同比增長32.8%。預計在2022年,中國租車市場的總規模將突破1000億元,達到1061.56億元,同比增長25%。從行業業態來看,收入來源主要是租金收入和二手車處置收入,線下運營壓力較大,服務網絡點建設,車輛調度的動態平衡、風險把控以及汽車維護使得企業面臨較大的運營成本。

  中國政法大學傳播法研究中心副主任朱巍對財經E法表示,在線車輛租賃平臺屬于電子商務法規定的平臺企業。就租賃車輛這個過程來看,既然將商業險算在服務費中,用戶就享有知情權。如果平臺承諾了保險費額度,但實際沒有足額購買,可以視為虛假宣傳行為,同時侵犯了用戶的知情權。

  朱巍表示,在租車過程中,用戶有權利要求平臺方出示并披露真實的保險購買額度。如果用戶在租車后出現了交通事故,平臺方應該按照約定的保障金額予以保障,這是《民法典》對于合同履行的基本要求。

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